Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Другое - Супруг созаемщик или поручитель

Супруг созаемщик или поручитель

Супруг созаемщик или поручитель

Отличие между созаемщиком и поручителем по кредиту, в том числе по ипотеке


Банки при выдаче кредита могут затребовать оформления договора поручительства или подписания трехстороннего договора, в котором, помимо заемщика, участвует созаемщик. Созаемщик и поручитель несут ответственность по возврату кредитных средств в случае возникновения просрочки. При оформлении ипотечного кредита участие супруга(-и) в качестве солидарного заемщика обязательно.

Ответственность созаемщика Солидарный заемщик рассматривается кредитором с целью увеличения совокупного дохода для выдачи большей суммы кредита. Он отвечает за платежи по ипотеке ровно в том же объеме, что и заемщик.

Для того чтобы стать созаемщиком, необходимо предоставить банку пакет документов, аналогичный комплекту заемщика, в том числе подтвердить свой доход документально.

В качестве созаемщика могут выступать родители, дети, сестры/братья или третьи лица. Они также обязаны застраховать жизнь и здоровье.

Если титульный и солидарный заемщики – супруги, то они имеют одинаковые права в отношении приобретаемой недвижимости. Объект оформляется в долевую или совместную собственность.

Если же созаемщики не являются супругами, то нужно прописать в условиях договора следующие параметры:

  1. лимит ответственности созаемщика по выданному кредиту;
  2. имеет ли заемщик право на недвижимость в случае отказа заемщика от оплаты регулярных взносов по договору.

Кредитная история созаемщика начинает портиться с даты возникновения просрочки.

Характеристика договора поручительства Поручитель – это своеобразная страховка для банка, который не уверен в платежеспособности заемщика.

Поручитель начинает исполнять обязательства по кредитному договору только в случае возникновения просроченной задолженности. Банк по договору может иметь право безакцептно списать со счетов поручителя сумму, необходимую для погашения, если у заемщика нет средств на счете и оплата очередного взноса не произведена.
Банк по договору может иметь право безакцептно списать со счетов поручителя сумму, необходимую для погашения, если у заемщика нет средств на счете и оплата очередного взноса не произведена.

При этом у банка нет обязанности уведомлять поручителя о списании. Если такого уточнения нет, то перевод обязанности возможен только по решению суда.

При получении кредита юридическим лицом собственник-физлицо обязательно выступает в качестве поручителя.

Юридическое лицо также может быть поручителем по кредиту физического лица (например, работодатель заемщика), но такие схемы используются редко в связи с трудоемкостью оценки платежеспособности компаний. В случае исполнения обязательств за заемщика поручитель вправе взыскать с него уплаченные суммы через суд.

Ответственность по погашению ссуды не возникает в случаях:

  1. когда в кредитную документацию внесены изменения, а договор поручительства остался без изменений;
  2. смерти заемщика (кредит гасится страховой выплатой);
  3. если рок поручительства истек.

Договор поручительства обычно заключается на срок кредита плюс 3 года в связи со сроком исковой давности по такого рода спорам. Обязанности по договору могут передаваться по наследству. Кредитная история поручителя зависит от исполнения им обязательств по договору поручительства.

Он обязан исполнить свои обязательства в срок, указанный в уведомлении банка. До этого момента срок просрочки по кредиту не влияет на его кредитную историю.

Требования банков Созаемщик и поручитель должны удовлетворять определенным требованиям кредитора:

  1. иметь положительную кредитную историю.
  2. гражданство РФ;
  3. документально подтвержденный доход (для поручителя возможна отмена требования или его смягчение);
  4. возраст не менее 21 года (возможно снижение возраста при получении ипотеки супругом);

Виды ответственности поручителя и созаемщика Поручитель может нести 2 вида ответственности перед кредитором:

  1. субсидиарную ответственность. Такая ответственность возникает в том случае, если заемщик остался платежеспособным, то есть нет объективных причин пропуска платежей.
  2. солидарную ответственность. При возникновении просроченной задолженности поручитель должен полностью погасить ее, а созаемщик обязан не допускать ее возникновения.

    При этом не имеет значения, в связи с чем заемщик не исполнил обязательства;

Созаемщик несет только солидарную ответственность, так как обязан оплачивать взносы вместе с заемщиком. Порядок передачи ответственности по погашению кредита При выдаче крупных кредитов банк может потребовать привлечения и созаемщика, и поручителя. В этом случае при возникновении просрочки кредит погашается созаемщиком.

Если же созаемщик отказывается от исполнения своих обязательств, то ответственность переходит к поручителю. Как проверить квартиру на обременение самостоятельно Можно ли прописаться в квартире, купленной в ипотеку, собственнику и третьим лицам

Вопросы по ипотеке Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске Пополнение в семье – идеальный повод задуматься об улучшении жилищных условий, однако далеко не все зависит только от желания. Материальное благополучие многих граждан просто не позволяет за личные средства приобрести.

30.06.2021

Вопросы по ипотеке Дают ли ипотеку беременным женщинам Ожидание появления на свет малыша – серьезный повод задуматься об улучшении жилищных условий.

Многие граждане страны по-прежнему не располагают достаточной суммой денежных средств, чтобы сразу купить жилье на первичном.

25.06.2021

Вопросы по ипотеке Как проверить квартиру на обременение самостоятельно При покупке недвижимости, переоформлении ее или для выяснения истории квартиры требуется проверить, кто, когда и на основании чего передавал права собственности на объект, а также есть ли обременения и ограничения на.

21.04.2021 Последние записи

  1. Список страховых компаний, аккредитованных Сбербанком России для ипотеки в 2021 году
  2. Оценка квартиры для ипотеки ВТБ 24, как проходит процедура
  3. Как составить брачный договор при покупке квартиры в ипотеку
  4. Оценка недвижимости для ипотеки Сбербанка: как проходит процедура
  5. Страхование квартиры по ипотеке ВТБ 24

Рубрики

  1. Нестандартная
  2. Покупка
  3. Вопросы по ипотеке
  4. ВТБ 24
  5. Словарь
  6. Материнский капитал
  7. Льготные программы
  8. Страхование
  9. Сбербанк
  10. Статьи
  11. За рубежем
  12. Документы, оформление
  13. Россельхозбанк
  14. Топ банков
  15. Рефинансирование
  16. Военная ипотека
  17. Проблемы
  18. Новостройки
  19. Газпромбанк

Контакты

Политика конфиденциальности © 2021 Ipotechnik.Pro Все права защищены

Чем заемщик отличается от поручителя

6 декабря 2017При выдаче кредитов банки часто требуют наличие поручителей или созаемщиков. Это позволяет заемщику получить средства на более выгодных условиях, например, с меньшей процентной ставкой и на более долгий срок. Иногда люди выбирают потребительский кредит только потому, что его можно взять без поручителей.

Но если речь идет о больших суммах и об ипотеке, тут уже волей-неволей придется выполнять требования банка и искать того, с кем можно разделить ответственность за взятые деньги.

Какие обязательства возлагаются на поручителяПоручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за то, как тот исполнит обязательства по кредиту.

Отношения оформляются договором поручительства. Доходы поручителя не влияют на размер кредита, выданного заемщику.Чем отличается от поручителя заемщик Созаемщик вместе с основным заемщиком несет ответственность перед кредитором, то есть банком, за возврат долга в полном объеме.

Он соглашается на солидарную ответственность по погашению кредита. Доходы созаемщика учитываются в расчете максимального размера кредита заемщика, тем самым увеличивая его размер.Каковы требования банков к таким людям и при каких кредитахВ банках могут быть разные требования. Некоторые банки при оформлении ипотеки не требуют дополнительных поручительств или гарантий третьих лиц.

При этом у заемщика есть возможность рассмотреть совокупный доход с официальным или гражданским супругом или супругой для увеличения суммы кредита.Что следует знать заемщику и поручителю Поручителям необходимо понимать, что поручительство влечет за собой финансовые риски. Может возникнуть определенная ситуация, когда заемщик по какой-то причине не сможет или даже не захочет вносить платежи, тогда все обязательства автоматически возлагаются на поручителя.

Ситуация может быть намного проще, если у заемщика в залоге находится недвижимое имущество.

Если обращать внимание на наличие данного обстоятельства, то стоит проследить, чтобы при продаже залога сумму долга можно будет выплатить без особых проблем, причем обязательно вместе с процентами.

Что будет, если заемщик всю ответственность свалил на поручителяЕсли случилась такая ситуация, что поручитель выплатил долг за заемщика, он может подать в суд и вернуть потерянные материальные средства.

Заемщик в этом случае автоматически становится его должником.

Деньги. Поручитель и созаемщик — кто они?

13 сентябряДрузья, я вновь приветствую постоянных читателей и гостей , всех, кто заинтересован быть финансово грамотным, что позволяет не совершать элементарные ошибки в мире, где властвуют деньги.Созаёмщик и поручитель: кто они такие, их права и обязанностиСозаёмщикКогда человек оформляет кредит, может выясниться, что для получения нужной суммы заёмщику не хватает его дохода и в этой ситуации банк делает предложение о привлечении созаёмщика для образования совокупного дохода (так как будут учтены и доходы созаёмщика).Из самого слова «созаёмщик» понятно, что это человек, имеющий такие же обязанности и права, что и сам заёмщик:· обязанность – несение солидарной ответственности за погашение займа перед кредиторами (ст. 323 ГК РФ);· право – пользование и распоряжение имуществом, приобретённым на кредитные средства.Если один член семьи оформляет, например, ипотеку, тогда второй автоматически становится созаёмщиком и если дохода основного заёмщика вполне хватает для оформления кредита, тогда созаёмщику не нужно иметь постоянный доход.

Во всех других ситуациях требования к созаёмщику абсолютно такие же, как и к основному заёмщику.Внимание!· если брак заключён после того, как начал действовать договор ипотеки, тогда супруг (-а) автоматически становится созаёмщиком, а после развода – у созаёмщика никаких прав не останется на это имущество, приобретённое по ипотеке;· если супруги не желают становиться созаёмщиком и заёмщиком, тогда заключается брачный договор, куда прописывается пункт о раздельном владении имуществом.По закону разрешено не более пяти созаёмщиков (на один договор кредита).Созаёмщик всегда должен подписывать кредитный договор наравне с заёмщиком, чем и отличается от поручителя.ПоручительПоручитель – это человек, который гарантирует, что дебитор будет исправно исполнять свои обязательства по кредитному договоруперед банком. Более того, банк потребует именно с поручителя погашения задолженности в случае нежелания заёмщика платить кредитные долги или в случае возникновения каких-либо объективных или субъективных форс-мажорных обстоятельств. Привлекается поручитель по требованию банка, когда значительно возрастают риски по невозвращению кредита:· не очень хорошая кредитная история заёмщика;· слишком большая сумма, которую запрашивает заёмщик;· когда заёмщик настаивает на льготных условиях кредитования и пр.Так что, и банк, и заёмщик остаются в выигрыше, привлекая поручителя.

В отличие от самого поручителя, который в любом случае ничего материально не выиграет (даже теоретически), потому что у поручителя нет никаких прав, а только обязанность полностью закрыть долг по кредиту за заёмщика.

Получить же свои деньги обратно поручитель сможет только после того, как будут полностью погашены все виды долга:1. Тело кредита.2. Штрафы.3. Пени.4.

Комиссионные (за обслуживание кредита).Причём, только через суд.

Так что, не удивительно, что найти такого человека (не близкого родственника) в здравом уме и твёрдой памяти — крайне сложно.Поручителями могут стать только граждане России с временной или постоянной регистрацией в том административном районе, где находится банк или его филиал, возраста – от 18 до 60 лет и стабильным доходом, достаточным для погашения кредита.Кредитор и поручитель подписывают Договор поручительства (одновременно с кредитным договором), который регулирует их отношения.Друзья, если вам такие темы интересны, ставьте лайки, делайте репосты в социальных сетях и чтобы не пропустить мои новые публикации, подписывайтесь на . На нём подобная информация публикуется ежедневно и есть возможность её обсудить.Берегите себя и свои сбережения!

Созаемщик и поручитель – в чем разница?

25 декабря 2021Выдача кредитных продуктов выгодна не только заемщикам, но и кредиторам.

Банки идут на все возможные уступки, чтобы вручить очередной займ и получить свои проценты. Если платежеспособность потенциального клиента не устраивает финансовую организацию, ему предлагается привлечь поручителя или созаемщика. Желая получить крупный кредит, заемщик всячески пытается уговорить друзей или родственников оказать поддержку.

Вам предложили стать поручителем или созаемщиком? Не спешите соглашаться! Взвесьте все «за» и «против».

А мы расскажем, чем отличается созаемщик от поручителя и какие риски вас поджидают при согласии.Поручитель – человек, являющийся гарантией для банка в том, что кредит будет возвращен в полном размере в оговоренные сроки. Лицу, взявшему на себя поручительство, не придется следить за графиком платежей. Банк вспомнит о поручителе лишь в случае длительной просрочки.

Важно понимать, что невыплата долга отразится на кредитной истории как заемщика, так и поручителя.Созаемщик считается тем же заемщиком, с теми же правами и обязанностями.

Кредитная история, финансовая стабильность и другие факторы могут положительно или негативно сказаться на процентной ставке и сумме кредита. Банк проводит тщательную проверку, по истечении которой принимает решение об условиях кредита. Если созаемщик вызывает доверие, заемщик может рассчитывать на более крупную сумму, выданную по минимальной процентной ставке.
Если созаемщик вызывает доверие, заемщик может рассчитывать на более крупную сумму, выданную по минимальной процентной ставке. Помните, что на вас ляжет большая ответственность, поэтому подписывать кредитный договор «для галочки» не стоит.

Если заемщик не сможет вовремя оплатить очередной платеж по кредиту, деньги потребуют с вас. И это еще не все! При проблемах с выплатой заимствования кредитная история испортится не только у заемщика, но и у созаемщика.

Для оформления крупных кредитов нередко требуются и поручители, и созаемщики.

В случае неплатежеспособности заемщика, долг ложиться на созаемщика. Если платежи не вносятся, долговое обязательство обязан на себя взять поручитель. От созаемщика требуется стандартный пакет документов, как и от заемщика.

Большинство банков запрашивает паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Состоите в браке? Придется предъявить и свидетельство о браке. Поручителем же можно стать, предъявив паспорт, заверенную копию трудовой книжки и справку о доходах.

Созаемщика и поручителя отличает не только набор документов, но и процесс заключения кредитного соглашения. Поручитель заключает с кредитором отдельный договор. Созаемщик же подписывать соглашение вместе с основным заемщиком.

Его могут попросить подписать и договор страхования, если таковой имеется.

Поручитель никакого отношения к страховке не имеет.Помогая друзьям или родственникам получить важный и необходимый для них кредит, многие не осознают, что однажды ответственность за погашение долга может лечь на них. Банк потребует деньги и с созаемщика, и с поручителя.

Последствия и время оповещения будут немного отличаться.Созаемщик может узнать о задолженность в любое время, посмотрев информацию в мобильном или онлайн-банке.

В течение 7 дней кредитор отправит ему оповещение о просрочке платежа. Способ оповещения прописывается в кредитном соглашении. Созаемщику придется побеспокоиться и о кредитной истории.

Абсолютно все просрочки отражаются на рейтинге, что может создать сложности при оформлении кредита в будущем.Поручитель узнает о просрочках не сразу. Банк предъявляет требование о необходимости внести платеж после длительной просрочки. Поручителю придется оплатить и штраф за просрочку заемщика.

Если в договоре поручительства оговорен срок перечисления денег, вы обязаны уложиться в данный промежуток времени и внести необходимую сумму в полном размере. Отсчет времени производится с момента получения требования кредитора. При покрытии долга в установленные сроки просрочка заемщика никак не повлияет на кредитную историю поручителя.

Но! Если вы не внесете платеж, это будет считаться вашей личной просрочкой, которая будет указана в КИ.Созаемщик и поручитель обязаны выплачивать кредит заемщика, если последний не может по каким-либо причинам вносить платежи.

При отказе исполнять требование кредитора, он обратится в суд. Не вернули заем после решения суда?

Ждите судебных приставов! Они имеют право наложить арест на счета и вклады поручителя и созаемщика. Нередко приставы изымают имущество, которое продают на аукционе, что позволяет банку вернуть хоть какие-то деньги.Нередко роль созаемщика и поручителя недооценивают.

Одни просят близких о помощи, другие подписывают кредитные соглашения, не вчитываясь в них. Несколько лет назад Лидия помогла своим друзьям получить ипотеку.

Ее уверяли, что ничего страшного ни произойдет. Кредит 2 миллиона рублей был выдан Сергею и Елене (его жене), являющейся по договору созаемщиком. Через полтора года супруги уехали за границу. Еще через месяц в их жизни случились перемены и возвращаться домой они не захотели. Платить ипотеку они не смогли.

Платить ипотеку они не смогли. Денег не хватало, чтобы качественно жить на две страны.

И квартиру в России супруги продавать не захотели. Лидия занималась своей жизнью и не предполагала, что же будет дальше.

Однажды она получила письмо от банка с требованием погасить задолженность, размер которой составлял около 150 тысяч рублей.

Лидии повезло. Ее папа был юристом. Только его знания помогли девушке избежать серьезных финансовых проблем.

После длительных судебных разбирательств квартиру Сергея и Елены изъяли, а Лидию оставили в покое. А теперь представьте, что было бы, если бы близкий человек девушки не был юридически подкован? Возможно, она бы обратилась в суд.

Но! Многие предпочитают соглашаться с банком и выплачивать кредит, за который когда-то взяли ответственность в роли созаемщика или поручителя.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед.

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому.

Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет.

И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика.

Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон.

Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное.

Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

  1. Ответственность

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная.

Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

  1. Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

  1. Права и обязанности

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.

  1. Доходы

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа.

Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

  1. Выплаты

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

  1. Субъект

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.Текст подготовила Александра ЛавроваНе пропустите:

В чем разница между созаемщиком и поручителем?

31 августаРассмотрим довольно распространенную ситуацию: Вы планируете получить кредит, но банк не считает Ваш уровень дохода достаточным и рекомендует привлечь поручителя или заемщика.

Так же возможна обратная ситуация, когда Вы получаете просьбу от знакомого выступить в роли созаемщика или поручителя по кредиту. Попробуем разобраться, насколько высоки риски согласия на подобную схему.Не стоит путать данные понятия:

  1. Созаемщик – по своей сути все тот же заемщик. Он обладает аналогичными правами и обязанностями, что и клиент банка, оформляющий на себя кредит. В связи с этим не нужно доверять сотрудникам, уверяющим Вас в том, что «подпись будет лишь формальностью», ведь кредитные средства выдаются другому человеку. Поставив подпись, Вы берете на себя огромную ответственность по договору. Если случится так, что основной заемщик не в силах выплачивать кредит, данная обязанность перейдет именно Вам как созаемщику.
  2. Поручитель – лицо, ручающееся за платежеспособность заемщика. Данное лицо гарантирует банку своевременное исполнение заемщиком кредитных обязательств. При этом поручитель не берет на себя обязанность контролировать соблюдение заемщиком графика выплат. Если будет зафиксирована просрочка на несколько дней, никаких последствий для поручителя это не повлечет. Если же график платежей нарушится более серьезно, к поручителю будут предъявлены определенные требования со стороны банка.

Чтобы стать созаемщиком, в банк необходимо предоставить вполне стандартный пакет документов:

  1. свидетельство о регистрации брака;
  2. страховое свидетельство;
  3. трудовая книжка (копия, заверенная нотариусом).
  4. паспорт;
  5. документальное подтверждение дохода;

Следует понимать, что каждый банк устанавливает свои требования к пакету документов. Иногда в нем могут оказаться справки и выписки, заказывать которые нужно заблаговременно.

Чтобы выступить в роли поручителя, необходимо собрать минимальный пакет документов: паспорт, справку о доходах и трудовую книжку.Важно: кредитный договор подписывается основным заемщиком и созаемщиком. Для поручителя предусмотрен договор поручительства.Эту информацию о кредите оформившего его лица фиксируются в кредитной истории созаемщика.

Для поручителя предусмотрен договор поручительства.Эту информацию о кредите оформившего его лица фиксируются в кредитной истории созаемщика.

Кроме того, в случае невозможности исполнения кредитного обязательства основным заемщиком оставшийся долг ложится на плечи созаемщика.Кредитная история поручителя не содержит информацию о чужом кредите до тех пор, пока он исправно выплачивается. Если образуется просрочка, обязанность по ее погашению также может перейти поручителю, в результате чего долг будет отражаться в его кредитной истории.Как показывает практика, привлечение созаемщика более выгодно.

Объяснить это просто: если созаемщик имеет стабильный и внушительный доход, основной заемщик имеет высокие шансы получить кредит на самых лояльных условиях.При этом следует помнить, что каждое важное решение относительно погашения кредита необходимо обсуждать с созаемщиком. К примеру, если он выступит против «кредитных каникул», основному заемщику получить их вряд ли удастся.

Чтобы не возникало подобных разногласий, стоит привлекать в качестве созаемщиков родственников и людей, с которыми Вы имеет общие финансовые интересы и бюджет.Спасибо, что читаете наш канал, команде будет приятно, если вы поставите оценку. Ещё больше интересных статей вы найдете на сайте .

Чем отличаются созаемщик и поручитель?

7 ноября 2018Согласно условиям, которые банки предъявляют к оформлению отдельных кредитов, бывает предусмотрено привлечение поручителя и/или созаемщика.

Если банком по кредиту привлекается созаемщик и поручитель, или один из них, это значит, что есть какие-то существенные отличия в их задачах.

В чем же заключается отличие созаемщика от поручителя, и в каких случаях они применяются?Чтобы понять, чем отличается созаемщик от поручителя, давайте сначала посмотрим определения этих терминов: Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е.

перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную ответственность по погашению кредита.На первый взгляд у этих терминов значения как-бы схожие, оба отвечают перед кредитором по кредиту, правда, это не совсем одинаковая ответственность.

Поэтому-то банки иногда предлагают заёмщику вместо привлечения поручителя, привлечь созаемщика – банку проще осуществлять погашение кредита за счёт средств созаемщика.1.Доходы созаемщика учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, тем самым увеличивая его размер.

Созаемщик привлекается, если дохода заёмщика на оформление нужного размера кредита недостаточно.2.Платёжеспособность созаемщика суммируется с платёжеспособностью заёмщика и, в зависимости от цели кредитования, может обеспечивать погашение всего кредита или только его части.3.Созаемщик, вместе с заёмщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с заёмщиком права и обязанности по кредиту.

А в случае получения кредита на приобретение недвижимости, созаемщик имеет право (по желанию) стать совладельцем/ владельцем приобретаемого по кредиту объекта недвижимости.4.В случае задержек по оплате кредита и процентов заёмщиком, обязанность по погашению кредита автоматически переходит к созаемщику.1.Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита.2.Платёжеспособность поручителя обязательно должна быть достаточной для самостоятельного погашения всего кредита с процентами.3.Поручитель подписывает договор поручительства, т.е. выступает поручителем заёмщика, и принимает на себя обязательства по погашению кредита и процентов в случае, если заёмщик и/или созаемщик этого не могут или не хотят делать.При оформлении кредита на приобретение недвижимости поручитель не имеет никаких прав на приобретаемое жилье, но может попробовать получить его в счёт возмещения своих затрат по кредитованию, но только по решению суда.4.Обязанность по погашению кредита на поручителя переходит только по решению суда.Кредит погашается заемщиком, затем созаемщиком (при его наличии), и только потом поручителем (по решению суда).

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Опубликовано 02.04.2018 автором Александр Васильевич Драгун Кандидат экономических наук, эксперт сайта. РЕКЛАМА Все чаще на слуху слова, разные по звучанию, но близкие по определению: созаемщик, поручитель.

Что они означают, чем отличаются друг от друга?

Содержание РЕКЛАМА Слово поручитель имеет много толкований.

На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя. К требованию привлечь поручителей банки прибегают при возрастающих рисках невозврата кредита.

Это могут быть и слишком большие запрашиваемые суммы займа, и чуть испорченная кредитная история заемщика, и желание клиента получить более льготные условия кредитования, и т.д.

Обе стороны кредитного договора выигрывают от привлечения поручителя.

Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде.
Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:

  1. комиссионных за обслуживание займа.
  2. пени;
  3. тела кредита;
  4. штрафов;

Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд.

Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.

Взаимоотношения кредитора и поручителя регулируются договором поручительства, который стороны подписывают одновременно с кредитным договором.

РЕКЛАМА При оформлении кредита часто возникают ситуации, что дохода заемщика не хватает для получения необходимой суммы займа.

Тогда банк предлагает привлечь созаемщика, доходы которого учтутся (образуется так называемый совокупный доход). Уже из звучания слова созаемщик понятно, что это лицо, имеющее те же права и обязанности, что и заемщик.

Право – пользоваться и распоряжаться приобретенным на кредитные средства имуществом, обязанности – нести солидарную ответственность перед кредитором за возврат ссуды (ГК РФ статья 323). Созаемщиком можно стать автоматически, если второй член семьи оформляет ипотеку. В этом случае от созаемщика не требуется иметь постоянный источник дохода, если средств заемщика хватает для оформления ссуды.

Во всех остальных случаях требования к созаемщику полностью дублируют требования, предъявляемые к заемщику. Важно:

  • Если супруги не хотят быть заемщиком и созаемщиком, то они должны заключить брачный контракт, куда следует внести пункт о раздельном владении имуществом.
  • Заключение брака после начала действия ипотечного договора превращает супругу (-а) в созаемщика автоматически. Но после развода такой пары у созаемщика никаких прав на имущество нет.

Законодательство разрешает привлекать до 5 созаемщиков на один кредитный договор. Созаемщик, в отличие от поручителя, подписывает договор займа наравне с заемщиком.

Так какая разница между поручителем и созаемщиком? Поэтому рассмотрим вопрос более подробно.

РЕКЛАМА Имея сходство в главном – ответственность перед банком за своевременный возврат кредита, созаемщик и поручитель имеют много различий.

  • С созаемщиком заключается договор займа, с поручителем — договор поручительства, а это совершенно разные правовые поля, в которых они действуют. Различаются виды и порядок наступления ответственности, сроки действия договора, материальные взаимоотношения с заемщиком в случае выплат банку за него и т.д.
  • Отличия созаемщика от поручителя начинаются уже с того, что созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем – как физическое, так и юридическое лицо (фирма, организация и т.д.).
  • В случае смерти заемщика, созаемщик превращается в заемщика и продолжает выплату кредита. У поручителя в такой ситуации договор поручительства перестает действовать – банк не может предъявить ему никаких требований.
  • Различаются наличием прав и обязанностей. Созаемщик — полноценный участник кредитного договора, который имеет право получать и распоряжаться заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности – платить за дебитора, если он этого сделать не в состоянии или не хочет.
  • По окончании срока договора займа, в случае, когда заемщик самостоятельно оплатил ссуду, созаемщик имеет право пользоваться и распоряжаться имуществом, купленным на деньги банка, а поручитель к этому имуществу не имеет никакого отношения.
  • У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства. Разница в том, что при субсидиарной ответственности обязательства по договору у поручителя возникают после судебного решения о признании заемщика неплатежеспособным (не путать с признанием банкротом).
  • Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом. Поручитель всегда может воспользоваться своим правом через суд истребовать у недобросовестного дебитора возмещения финансовых затрат, связанных с погашением задолженности по займу.
  • Созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита при появлении финансовых трудностей у дебитора, а поручитель — только после решения суда.
  • Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. У первого он суммируется с доходом основного дебитора и прямо влияет на размер займа (увеличивает), второго – не учитывается при определении величины ссуды. Он лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.
  • При уступке права требования задолженности третьим лицам от поручителя требуется письменное согласие. Если его нет, то договор поручительства с этого момента утрачивает силу. С полноправными участниками кредитного договора действуют другие нормы закона.

Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны.

Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке. Никакие новые отличия, по сравнению с теми, что рассмотрены выше не появляются – созаемщик имеет свою долю в приобретенном жилом помещении, поручитель – нет.

Что лучше – быть созаемщиком или поручителем?

Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета. 1. При наличии созаемщика лучше соглашаться быть поручителем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, банк в первую очередь обратится к созаемщику.

О возникшей ситуации поручитель может не узнать до окончания срока действия договора. 2. Во всех остальных случаях лучше быть созаемщиком, так как у поручителя нет прав, только обязанности.

Чтобы реализовать свои права, особенно при оформлении ипотеки, созаемщику необходимо:

  1. Заключить письменное соглашение, нотариально заверенное, о доле каждого в приобретаемом имуществе пропорционально вкладу в погашение кредита.
  2. Заключить договор, до подписания договора займа, о полной или частичной компенсации затрат созаемщика по погашению задолженности по ссуде;
  3. Оформить документально право совместной собственности. У супружеских пар без брачного договора оно возникает автоматически, в соответствии с законодательством;

Поручитель ничего из вышеперечисленного сделать не может.

Он всего лишь гарант возврата кредита. Свои затраты по погашению долга заемщика ему скорее всего придется возвращать через суд.

Резкий рост проблемных кредитов заставляет банки все чаще требовать от своих клиентов при оформлении ссуды дополнительных гарантий в виде привлечения созаемщика или предоставления поручителя.

Соглашаться или нет – личное дело каждого. РЕКЛАМА Помогла статья? Оцените её!

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+