Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Страхование - Относится ли к страховому праву рф и субъектов рф

Относится ли к страховому праву рф и субъектов рф

Относится ли к страховому праву рф и субъектов рф

Субъекты и участники ОМС в РФ: кто выступает, каковы их права и обязанности, ответственность


30 августа 2021Система обязательного медицинского страхования (ОМС) используется в нашей стране с целью соблюдения конституционных прав. С ее помощью наши граждане могут получить бесплатную медпомощь в любом медицинском учреждении. Участники и субъекты ОМС – составляющие части этой системы, в отношении которых применяется множество организационных, финансовых, нормативных мер. Эти меры изпользуют для того, чтобы граждане в полном объеме и необходимом качестве получили медпомощь.ОМС – разновидность обязательного страхования.

Лица, имеющие полис, согласно законодательству, имеют возможность получить медпомощь в необходимом объеме и в определенные временные рамки, что регламентируется федеральным законодательством. Финансирование оказываемой помощи выполняется в рамках действующих регламентов и нормативно-правовых актов.Законодательство предусматривает, что полис должен быть выдан каждому гражданину РФ. Причем не имеет значения, является ли гражданин работающим или неработающим.К этой категории также относятся пенсионеры, учащиеся (школьники, детсадовцы, студенты и т.

д.), в том числе и другие лица, которые не имеют возможности работать. Разделение граждан на работающих и неработающих необходимо, потому что для каждой категории предусмотрены свои страхователи.Важно! Например, если человек работающий, то оплата взносов в соответствующие фонды осуществляется со стороны организации или предприятия.

Если неработающий, то со стороны муниципальных органов.

Тарифы рассчитываются на единицу объема медпомощи:

  1. диспансеризация;
  2. вызов скорой и т. д.
  3. госпитализация;
  4. профилактический медосмотр;
  5. день лечения в больнице;
  6. посещение профильного врача;

Важно!

Расчет тарифов выполняется согласно соответствующим пунктам №326-ФЗ.
Рассчитывать стоимость согласно заключенным договорам и соглашениям запрещено – все работы в этой сфере проводятся только по действующему законодательству.Субъектами обязательного медицинского страхования являются:

  1. граждане РФ.
  2. Федеральный фонд;
  3. страхователи;

Согласно №326-ФЗ, также отмечаются участники ОМС: региональные фонды, страховые организации, медицинские учреждения.На Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) возлагается выполнение ряда функций. По роду своей профессиональной деятельности ФФОМС обязан:

  1. финансировать получение медпомощи согласно пунктам действующего законодательства;
  2. проводить мероприятия для обеспечения долговременной и кратковременной финансово-экономической стабильности всей системы;
  3. формировать условия, позволяющие качественно и в нужном количестве оказать профессиональную медпомощь населению.

В качестве субъектов обязательного медицинского страхования выступают: граждане РФ, государственный фонд и страхователи.

Все они обладают своими правами и обязанностями, несут определенную ответственность за свои действия.Страхователями ОМС в РФ для неработающих лиц являются муниципальные власти. Предприятия, организации, ИП – для работающих лиц.

Страхователь обладает несколькими важными правами, он может:

  1. контролировать исполнение условий соглашения на ОМС;
  2. свободно выбирать страховую медицинскую организацию (СМО);
  3. участвовать в любом виде страхования.

К перечню обязанностей страхователей относят:

  1. внесение взносов (установлены законом, поэтому не могут быть назначены произвольно самим страховщиком);
  2. принятие мер для нивелирования негативных факторов, воздействующих на здоровье людей.
  3. заключение договоров;

Их права четко прописаны в ст. 6 №326-ФЗ. Они могут:

  1. заключать соглашения на обязательные полисы, которые выдаются страховщиками в рамках ОМС и добровольного медицинского страхования (ДМС);
  2. самостоятельно выбирать СМО;
  1. получать медицинские услуги в полном объеме, качестве, согласно договорам ОМС и ДМС;
  2. подбирать медучреждение и профильного специалиста по договорам ОМС и ДМС;
  3. обращаться в судебные органы в случае нарушения страховщиком, медучреждением и иными физическими и юридическими лицами прав застрахованного лица.
  4. получать медпомощь в любом регионе Российской Федерации (независимо от места прописки и проживания);

Граждане РФ, вне зависимости от своего статуса, текущего положения в обществе, материальных возможностей и иных факторов имеют право на получение полиса и профессиональной помощи в медучреждении.

Каждый обладатель полиса вправе обратиться в любое медучреждение, расположенное на территории РФ, независимо от региона проживания и регистрации.Важно! Права и обязанности субъектов системы ОМС разительно отличаются. Каждый субъект имеет свой набор прав и обязанностей, прописанный в федеральном законодательстве.

Каждый субъект имеет свой набор прав и обязанностей, прописанный в федеральном законодательстве. Основная обязанность страховщиков в системе – финансовое обеспечение медпомощи, которая была уже оказана гражданам РФ, имеющим полис обязательного медицинского страхования.

При этом они обязаны:

  1. оформлять, переоформлять, выдавать обязательные полисы ОМС;
  2. вести учет количества застраховавшихся лиц;
  3. информировать людей о типах, количестве, качестве и других сторонах оказания медицинской помощи учреждениями;
  4. собирать, рассматривать обращения, проводить работу, защищать права своих клиентов.
  5. заключать с медучреждениями соглашения на оказание медпомощи населению;

Деятельность страховых компаний регламентируется законодательством. Это негосударственные организации, чья профессиональная деятельность находится под постоянным контролем.

Сегодня в России работает множество страховщиков, которые предлагают воспользоваться их услугами в рамках получения полиса.

Граждане РФ имеют право самостоятельно выбирать себе страховую компанию.Стоит отметить! Страховщики имеют право на участие в комиссиях по согласованию тарифов на медицинские услуги, разработке программы ОМС, получать финансовое вознаграждение за выполнение своих функций в соответствии с договором, привлекать экспертов для оценки качества оказанной медпомощи.

Страховщики имеют право на участие в комиссиях по согласованию тарифов на медицинские услуги, разработке программы ОМС, получать финансовое вознаграждение за выполнение своих функций в соответствии с договором, привлекать экспертов для оценки качества оказанной медпомощи. Медучреждения являются полноценными участниками системы ОМС. Как и субъекты медицинского страхования, они обладают правами на:

  1. обжалование заключений страховщика, фондов и иных организаций по оценке длительности, качества, объема, условий оказания медпомощи.
  2. получение денежных средств за факт оказания медпомощи в соответствии с имеющимися соглашениями, оформленными в рамках ОМС;

Перечень обязанностей учреждений выглядит следующим образом:

  1. передача страховщикам и иным организациям информации о гражданах РФ, которые обратились за медицинской помощью;
  2. предоставление всем заинтересованным лицам информации о работе медучреждения, особенностях предоставления медицинской помощи и т.

    д.

  3. бесплатное оказание медпомощи гражданам РФ при наличии у них полиса;
  4. составление отчетности о работе в области ОМС согласно стандарту, который отражен в №326-ФЗ;
  5. применение денежных средств, полученных в рамках системы, на оказание медпомощи;
  6. ведение персонализированного учета сведений о фактах предоставления медицинской помощи;

Взаимоотношения между участниками и субъектами системы обязательного медицинского страхования выглядят примерно следующим образом:

  1. ФФОМС, в свою очередь, передает субвенции (межбюджетные трансферты, которые предоставляются для денежного обеспечения обязательств по расходам, переданным полномочиям) на реализацию территориальной программы государственных гарантий (ТПГГ) в территориальный фонд обязательного медицинского страхования (ТФОМС), который заключает соглашение о денежном обеспечении ОМС со страховщиками.
  2. СМО в рамках соглашения на оказание и выплату взносов по медицинской помощи работают напрямую с медучреждениями, которые обязаны по имеющемуся договору и по действующему законодательству оказывать бесплатную помощь.
  3. Одна из основных обязанностей страховщиков – внесение денежных средств на обязательное медицинское страхование. Они перечисляются напрямую в ФФОМС. Размер одного взноса по обязательному страхованию рассчитывается по прописанному стандарту – 5,1% от фонда оплаты труда (если закон не предусматривает иное).
  4. Граждане РФ получают от страховщика полисы.

    Также они вправе отправлять заявления в региональную и муниципальную власти относительно выбора подходящей им СМО.

Взаимоотношения между субъектами и участниками ОМС полностью регламентированы действующим законодательством.Источник:

Субъекты страхования

Объектом страхования является интерес владельца имущества. Он может быть представлен как нематериальными ценностями (жизнью, здоровьем, трудоспособностью), так и материальными (имуществом, недвижимостью, автомобилем).

Под субъектом же страхования подразумеваются лица, которые непосредственно участвуют в заключении договора страхования, т. е. страхователь и страховщик, а также третьи лица, к числу которых относятся застрахованный человеком и выгодоприобретатели.Страховаться может любое физическое лицо, заключающее договор либо назначаемое застрахованным лицом. А вот выгодоприобретателем может быть человек, наследующий материальные блага либо лицо, в чью пользу заключается страховой договор.Этим перечнем список субъектов не ограничен.

Сюда относятся также страховые брокеры и агенты. Рассмотрим каждый вид субъектов страхования более подробно.Страхователи — физические или юридические лица, заключающие страховой договор со страховщиками, либо же являющиеся таковыми в силу закона.

Страхователь может заключить страховой договор собственного имущества, своей жизни или здоровья, а также здоровья и жизни третьих лиц, к примеру, собственных детей. Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Страховщики — юридические лица различной (предусматриваемой законодательством) организационно-правовой формы, создаваемые специально для реализации деятельности страхования, допустимой лишь при наличии лицензионного разрешения на такую разновидность деятельность.Застрахованный — лицо, в пользу которого заключается страховой договор личного типа.

Именно он обладает правом получения компенсации при наступлении страхового случая.Страховые агенты — лица, действующие от лица страховщика, по его поручению, и наделенные соответственными полномочиями. Страховые агенты, как правило, — это организации, для которых составление страховых договоров с клиентами является обязательным, к примеру, юридические компании и агентства по туризму.Страховые брокеры — физические или юридические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке.

Они осуществляют действия по поручению страховщика либо страхователя, к примеру, занимаются поиском клиентов для организации.

Замечание 1 Обязанности и права страховых субъектов четко определяются законом во избежание обмана и иных противоправных действий на этом рынке. Как говорилось выше, у любого из названных субъектов существует ряд прав и обязанностей, которые устанавливаются законом и касаются объектов страхования любого порядка, особенностей при подписании договора, и существования возможностей по изменению страховых сумм или выплат.Важно отметить, что тут наличествует разделение субъектов.
Как говорилось выше, у любого из названных субъектов существует ряд прав и обязанностей, которые устанавливаются законом и касаются объектов страхования любого порядка, особенностей при подписании договора, и существования возможностей по изменению страховых сумм или выплат.Важно отметить, что тут наличествует разделение субъектов.

К примеру, есть несколько категорий агентов страхования:

  • Пирамида;
  • Многоуровневая сеть.
  • Простое агентство;

Страховщики также делятся на:

  1. Организации государственного типа;
  2. Пулы страховщиков.
  3. Акционерные страховые общества;
  4. Общества по взаимному страхованию;

Замечание 2 Последние являются сообществами страховщиков, которые не являются юридическими лицами. Здесь любой член пула обязуется исполнять условия договора, если действует от имени пула. Рассмотрим подробно обязанности и права страховщика, ведь для компаний, которые занимаются страховым делом, страхование выступает в качестве финансовой категории и основного источника прибыли.Страховщик по законодательству обязуется своевременно принимать заявление для заключения договора от страхователя.

Именно нарушением этой обязанности в последний период отмечаются страховые организации, выражая отказ от заключения договора по обязательному автомобильному страхованию.Также страховщик обязуется уплачивать своевременно страховые суммы в полном, заранее оговоренном объеме.

Помимо этого, страховщик обязуется осуществлять контроль за действиями страхователя по договору с целью избежать мошенничества и обмана.Также компания страхования обязуется сохранять в тайне полученные от страхователя данные, соблюдать абсолютную конфиденциальность, не разглашать данную информацию третьим лицам.Страховая организация накапливает, распоряжается финансовыми средствами, отправляет сведения по фактам заключения договоров, получения взносов по страхованию и иных операциях.Страховщики также обладают своими правами. Они имеют право самостоятельно, согласно закону, учреждать скидки и надбавки к действующим тарифам. Также страховщик в индивидуализированном порядке имеет возможность предоставления отсрочки срока получения взноса по страхованию от страхователя.Страховые организации могут принимать участие в расследовании страховых случаев, чтобы убедиться в их реальности, и установить, что они не являются происками мошенников.

Замечание 3 Такой перечень обязанностей и прав дает возможность системе по страховой деятельности действовать отлажено и четко. Застрахованный является физическим лицом, со здоровьем, жизнью либо трудоспособностью которого страхователь устанавливает интерес, который обеспечивается страхованием.

Обычно граждане начинают страховые правоотношения для того, чтобы защитить свои имущественные интересы, заключая договор на случай всевозможных неблагоприятных последствий, которые обладают связью с собственным здоровьем и жизнью. В таком случае понятия застрахованный и страхователь совпадают. Вместе с этим граждане обладают правом заключения страхового договора в пользу иного лица, тогда застрахованный и страхователь являются разными лицами.

К примеру, при страховке детей страхователи — это родители, опекуны, усыновители, попечители, а застрахованные дети.

Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно

3 декабря 2021Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг.

Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги.Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.Его можно охарактеризовать как:

  1. способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
  2. систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
  3. совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

  1. Акционерных компаний. Они создаются на частной основе.

    Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.

  2. Частных организаций.

    Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.

  3. Государственных компаний.

    В такой организации главным лицом выступает государство.

  4. Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.

Также выделяют специализированные и универсальные компании.

Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков.

Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

  1. Конституция РФ;
  2. Закон № 165-ФЗ.
  3. Гражданский Кодекс;
  4. Закон № 4012-I;

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет.

Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.Однако в отрасли существует немало проблем:

  1. Невысокий спрос. Большинство наших граждан привыкли, что данные услуги всегда «навязывают» и не доверяют компаниям.
  2. Низкие стандарты качества. Многие жалуются на плохое обслуживание и попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний.
  3. Мошенничество. Благодаря распространению мошенничества в данной сфере, потребители просто боятся обращаться в компании для получения страховых услуг.

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов.

Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала.

При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.ВАЖНО!

Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора. Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию.

Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании.

Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств.

Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными.

Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т.

д.Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.Участниками страхового рынка являются:

  1. Застрахованные. Люди, по отношению к которым осуществляется страхование (страховые случаи могут произойти с ними или их имуществом).
  2. . Лица, как физические, так и юридические, которые подписывают договор.
  1. . Отечественные юридические лица или физические лица, занятые по договорам ГПХ, которые представляют интересы организации и действуют от ее имени.
  2. Выгодоприобретатели. Ими являются лица, которые получат выплату в случае ее предоставления.

    Все указанные выше основные участники могут быть как одним человеком, так и разными.

  3. Страховые актуарии.

    Лица, имеющие аттестат квалификации, которые осуществляют расчет тарифов, объем резервов, оценивают риски и прибыльность инвестиционных вложений.

  4. Страховые организации. Представляют собой юрлица, оказывающие страховые услуги. Именно ими осуществляется формирование денежных фондов и их перераспределение.
  5. Общества взаимного страхования.

    Представляют собой объединения физических и юрлиц, осуществляющих взаимную защиту своих интересов.

  6. .

    Организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся посредниками между покупателем и продавцом, которые действуют от своего лица, но в интересах страховщика.

Субъекты страхового дела, в свою очередь, представлены участниками, которые непосредственно участвуют в предоставлении услуг.

К ним относятся:

  1. брокеры;
  2. актуарии.
  3. организации;
  4. взаимные общества;

Субъекты страхового дела должны получить лицензию на свою работу (кроме актуариев, получающих аттестат).

Информация о них учитывается в госреестре. Такие компании могут создавать объединения для представления общих интересов.Деятельность субъектов подлежит пристальному контролю со стороны .

Таким образом осуществляется защита прав страхователей и регулирование рынка.Основными видами страховой деятельности являются:

  1. . В данном случае происходит защита интересов граждан, связанная с их жизнью, самочувствием, трудоспособностью и обеспечением старости.
  2. Имущества. В таком виде страхуются риски, связанные с владением и использованием личных вещей и недвижимости человека.
  3. Ответственности. При страховании ответственности, человек защищает себя от рисков, связанных с возмещением ущерба третьим лицам.
  4. . Такой вид защиты предусматривает компенсацию в случае получения убытков или нарушения контрагентами своих обязательств.

Страхование может быть обязательным и добровольным.

К обязательным относятся, например, ОМС и ОСАГО, которые должны быть оформлены в любом случае для получения медицинской помощи или управления машиной.

Добровольные договора заключаются по желанию клиента.Деятельность страхования подлежит лицензированию.

При этом, лицензии нужны для каждого осуществляемого вида деятельности. То есть, если компания не получила лицензию на страхование ОСАГО, заниматься данным направлением она не может.Объектом страхования признаются имущественные интересы людей, к которым может быть применено страхование.

Объект напрямую зависит от вида деятельности.В имущественных договорах им выступают вещи и недвижимость человека, при повреждении или утери которых хозяин получает компенсацию.

При страховании ответственности объектом выступают финансовые интересы, связанные с возмещением ущерба другим лицам.

В личном – интересы, которые связаны с собственным здоровьем, возможностью получать доход и т. д.Однако, при заключении договора, можно говорить не только о возникновении имущественного интереса. Отдельно можно рассматривать неимущественный, который связан с защитой психологического и морального состояния человека.

Будучи уверенным, что если произойдет что-то непредвиденное, он не пострадает в финансовом плане, человек живет спокойно и без переживаний.Заключение договора предполагает наличие взаимных обязательств участников страхования. Так, одна сторона обязуется оплатить премию, а вторая компенсировать затраты при возникновении определенных обстоятельств. Нарушение выполнения страховых обязательств ведет к расторжению, отказу в компенсации и другим мерам.

Нарушитель может быть привлечен к административной и уголовной ответственности.Согласно ст. 937 ГК, страхователь может в суде требовать выполнения всех условий со стороны организации после осуществления платежа. Он может претендовать на получение необоснованно невыплаченных сумм и процентов на них.ВАЖНО!

К ответственности может быть привлечена не только компания, но и уполномоченное лицо, производящее заключение соглашения.В зависимости от типа нарушения, могут применяться разнообразные формы ответственности.

Так, уголовно преследуются лица, действия которых привели к незаконному обогащению. Это относится к людям, которые пытались получить компенсацию за случай, специально подстроенный ими.Другими формами ответственности могут быть:

  1. отказ в выплате;
  2. взыскание ущерба и др.
  3. расторжение контракта;
  4. начисление штрафов, пени и процентов;

Таким образом, участники страховых отношений взаимодействуют в рамках законодательного поля и обеспечивают выполнение основной функции страхования – защиты интересов граждан.Источник:

Страховое право

Страхование – это весьма широкая сфера деятельности, которая, по смыслу закона, направлена на защиту интересов страхователя от различных рисков и с.

В понятие рисков, применяемых в страховом деле, входят финансовые и чистые риски.

Оглавление — одна из отраслей права, которое возникло в связи с необходимостью юридического закрепления отношений между страхователем и страховщиком.

Справочно: . Это такие общественные отношения, которые возникли между страхователем и страховщиком в связи с осуществлением страхования и защиты по нему. В страховом праве сочетаются императивный и диспозитивный методы.

Так, например императивный метод (обязательность исполнения предписаний) используется в ч.1 ст.390 ГК, которая содержит норму, что договор страхования должен быть обязательно оформлен в письменной форме. Диспозитивный метод (имеется возможность выбора) используется, например, в ч.3 ст.943 ГК, где указано, что стороны договора могут договориться об изменениях отдельных положений в правилах страхования. Источниками страхового права являются законы и иные нормативные акты представительных и исполнительных органов государственной власти, кодификационные акты, в которых содержатся нормы страхового права.

Среди источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция РФ.

В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий. Нормативно-правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на нормативные акты, адресованные всем участникам страховых отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. К общим нормативным источникам страхового права относится, прежде всего, Гражданский кодекс РФ.

Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (ст. ст. 927 — 970). Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора страхования, его форму, права и обязанности субъектов договора страхования, закрепляют объекты страхования. Следующим по уровню является специальный Закон

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

.

Этот Закон охватывает отношения, возникающие между страховыми организациями и гражданами, устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

К специальным нормативным актам по страхованию относятся: законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке.

К важнейшим источникам страхового права также являются Кодекс торгового мореплавания, Воздушный кодекс Российской Федерации. Среди источников можно выделить международные договоры о страховании, заключенные Российской Федерацией.

(Например, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, заключенное между РФ и Европейским союзом на острове Корфу 24 июня 1994 г., вступившее в силу с июля 1999 г.) Не менее важное значение среди источников страхового права имеют нормативные акты локального характера.

Они наряду с документами, определяющими индивидуально-правовой статус страховых компаний, включают специальные правила (общие условия) добровольного страхования. В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

  • Обязательное страхование. Когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.
  • Добровольное. Действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены два типа договоров страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • Личное. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

    К личному страхованию относятся:

    • страхование жизни;
    • страхование от несчастных случаев и болезней;
    • медицинское страхование.
  • Имущественное. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

    Имущественное страхование включает: страхование имущества; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.

  • медицинское страхование.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, также принято выделять три отрасли страхования:

  • личное
  • и ответственности.
  • имущественное,

Страхование имущества включает: страхование имущества предприятий и организаций; страхование имущества граждан;

  • страхование других видов имущества,
  • транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
  • кроме перечисленных выше.

К сожалению, нельзя сказать, что страховое дело развито в нашей стране широко.

В основном к страхованию граждане прибегают вынуждено.

Так, в частности, сегодня самыми распространенными случаями заключения договора страхования являются следующие:

  • Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
  • Страхование при получении кредита.

К примеру, при получении кредита для покупки жилья (под ипотеку) банк обязательно потребует застраховать жизнь заемщика и само имущество. При получении автокредита, обязательным условием его выдачи является получение полиса КАСКО. Даже при получении обычного кредита на неотложные нужды, банки часто обязывают заемщика застраховать свою жизнь.

Вместе с тем, нужно отметить, что все перечисленные нами случаи являются принудительными способами страхования. Что касается получения добровольной страховки, то это явление по-прежнему не очень распространено. Объясняется это многими причинами: низким уровнем благосостояния наших граждан, русской надеждой на «авось», отсутствием общей культуры страхования.

Такой, какая принята, скажем, на Западе.

Все это приводит впоследствии к тому, что страховые споры являются весьма распространенным явлением. Ведь, во-первых, граждане абсолютно неграмотны в вопросах страхового права. А, во-вторых, отсутствует наработанная практика разрешения спорных ситуаций и у самих страховых компаний.

  • страхования риска. Выплаты производятся за наступивший страховой случай, который может и не произойти;
  • эквивалентности. За определенный промежуток времени должно быть достигнуто экономическое равенство суммы страховых взносов и суммы возмещения, выплаченной после страхового случая;
  • наивысшего доверия сторон. Означает, что при заключении договора они должны раскрыть все обстоятельства, которые могут иметь значение;
  • наличия страхового интереса. Он должен быть при заключении договора или в момент страхового случая. Не могут быть объектами страхования риск ответственности и утраты имущества. Перечень интересов, при которых страхование не допускается, перечисляется в ст.928 ГК;
  • выплаты страхового возмещения. Это означает, что страховщик должен возместить ущерб в размере причиненного действительного убытка, то есть вернуть потерпевшего ущерб страхователя в первоначальное финансовое положение;
  • наличия причинной связи убытка и вызвавшего его события. Является самым важным при возмещении ущерба. Последствия должны наступить в результате именно страхового случая.

Страховые разногласия также весьма распространены еще и потому, что в незабвенные советские времена монополия на страховое дело принадлежала государству, а, следовательно, отсутствовала нормальная законодательная база, регулирующая данное явление. Разумеется, с приходом нового времени все изменилось, однако, по-прежнему, страховое право является одной из самых запутанных, противоречивых и пробельных отраслей права.

Такие условия являются благодатной почвой для всевозможных злоупотреблений со стороны страховых органов, что делает страховые споры весьма и весьма распространенным явлением. Особенно это касается случаев, когда гражданин сам не выбирал страховую организацию-партнера.

Например, речь идет о выплатах по ОСАГО.

Ведь пострадавшая стороны выясняет в данном случае отношения с компанией виновника ДТП, то есть фактически с незнакомой компанией. Последняя, в свою очередь, не особенно заинтересована в подобном клиенте, потому вполне может создавать всевозможные препятствия для осуществления им своих прав.

В данных условиях без квалифицированной юридической помощи, безусловно, не обойтись.

Ведь многочисленные пробельные и противоречивые моменты в законодательстве приводят к злоупотреблениям со стороны страховых органов. Причем, в силу неясностей в законодательной формулировке того или иного вопроса, обвинить их в злонамерении практически невозможно. Однако отстоять свои права вполне реально.

Ведь те же самые неточности всегда можно развернуть и в свою пользу.

Вот почему так важно при разрешении страховых споров заручиться поддержкой компетентного специалиста.

Однако страховые споры – далеко не единственный повод для обращения к юристу.

Более того, всегда рекомендуем вам принимать превентивные меры, направленные на предотвращение спорной ситуации. В любом случае, чем раньше вы обратитесь за квалифицированной юридической помощи, тем лучше. Итак, если вы не хотите решать в суде страховые споры, то во всех случаях, когда у вас возникает необходимость в визите или ином взаимодействии со страховым органом, обратитесь к специалисту, которые даст разъяснения относительно применения норм страхового законодательства, посмотрит страховой договор, предлагаемый к заключению, осуществит сопровождение вас в страховую компанию, проведет иную работу, направленную на защиту ваших прав и соблюдение законных интересов.

Однако если так случилось, что страховой спор уже возник, то здесь и вовсе не обойтись без помощи специалиста. Только он сможет грамотно и аргументировано составить претензию к страховой компании, написать иск, осуществить представительство вашихинтересов в суде во всех инстанциях, проконтролировать ход исполнительного производства и так далее.

Если же вы просто планируете заключить страховой договор, то настоятельно рекомендуем предварительно проконсультироваться у юриста. Ведь, вопреки уверениям страховых компаний, далеко не на все случаи жизни вы можете застраховаться.

А это означает, что, если не изучить внимательно закон и предлагаемый для заключения договор, впоследствии вас может постигнуть горькое разочарование, и вы не получите то, на что рассчитывали. ФЗ

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

предусматривает, что событие, на случай наступления которого производится страхование, должно отвечать признаку вероятности и случайности. Также следует осознавать, что выплата по страховке происходит также не всегда.

В ряде случаев закон предусматривает отказ в этом. И нередко страховая компания делает все, чтобы «подогнать» конкретное дело под законодательное определение и отказать в выплате страховой суммы. И вот тут-то и возникают многочисленные страховые вопросы.

Чтобы их уладить, требуются широкие познания законодательства (и не только регулирующего данные правоотношения), а также огромный практический опыт. Лишь в этом случае можно гарантировать благополучный исход дела и успешное разрешение страховых споров. Считается, что история страхования берет свое начало со времен возникновения частной собственности.

Ураганы, наводнения, пожары, грабежи и прочие опасности заставляли каждого собственника и товаропроизводителя беспокоиться за свое материальное благополучие. Между тем многолетние наблюдения позволили сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба.

Было замечено, что число заинтересованных хозяйств бывает больше числа пострадавших от случайных опасностей.

На этой почве закономерно возникла идея возмещения ущерба путем его солидарного разделения между заинтересованными владельцами имущества. С тех пор на протяжении веков суть страхования остается неизменной — это солидарное замкнутое распределение ущерба. Зачатки страховых отношений проявились еще во времена вавилонского царя Хаммурапи, правившего во втором тысячелетии до нашей эры.

Участники торгового каравана заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, могущие наступить у какого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. В Палестине и Сирии подобные договоры заключались на случай падежа, кражи, пропажи, растерзания хищным зверем осла, принадлежащего одному из участников каравана. Упоминание о частных «товариществах для совместной экспедиции» встречаются в Законах Солона (594 г.

до н. э. ) в Афинах. Элементы страховой деятельности широко использовались в Древнем Риме.

Римские коллегии, принимая вступительные и периодические взносы, брали на себя обязательство оплатить расходы на погребение и содержание осиротевшей семьи, возместить издержки при переводе воина в другой легион, оказать денежную помощь по окончании срока службы.

В средние века страхование существовало уже как вполне развитый институт. Сформировались его виды: морское, от падежа скота, от огня, от градобития посевов. Параллельно с имущественным развивалось и личное страхование — от болезней и несчастных случаев.

Существуют различные точки зрения относительно времени возникновения страхового дела как разновидности бизнеса.

По мнению одних ученых, первая страховая организация (Страховая палата) была учреждена в 1310 г.

в г. Брюгге (Германия) с целью защиты имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. Другие полагают, что начало страховому бизнесу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда.

В кофейне купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля). Данный вопрос не является простым, как это может показаться.

По всей вероятности, в историческом плане надо выделять различные моменты появления первых страховых договоров (соглашений), создания страховых компаний и возникновения отдельных видов страхования. В России страховое дело начало развиваться довольно поздно, в конце XVIII — начале XIX вв. , однако с образованием частных страховых компаний наступил его настоящий расцвет.

Особой популярностью пользовалось страхование от огня.

Успешное ведение операций по огневым рискам позволило российским страховщикам занять ведущие позиции в Европе. Страховые платежи уплачивались золотом за границу, что не могло не сказаться отрицательно на финансовом состоянии государства.

В 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия, которая имела ярко выраженный фискальный характер. Функции страховщика-монополиста осуществляла Страховая экспедиция при Государственном заемном банке (1786 — 1822 гг. ). Дальнейшее развитие страхования в России происходит уже на фоне создания частных страховых компаний.

В 1827 г. возникло Первое российское от огня страховое общество (1827 — 1918 гг.

), организованное на акционерных началах.

В течение XIX в. страховое дело развивается в России быстрыми темпами, получает развитие имущественное и личное страхование. Были учреждены, например, такие страховые общества, как «Саламандра», «Надежда», «Якорь», «Россия», «Волга». В 1835 г. было образовано частное акционерное общество «Жизнь» по страхованию жизни.

Важная веха в истории страхового бизнеса России — снятие в 1885 г.

(период царствования императора Александра III) запрета на деятельность иностранных страховых обществ. Так, в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк». В 1889 г. была разрешена деятельность страховой компании «Урбен» (Франция).

Примечательно, что в 1913 г. русские акционерные страховые общества собрали 129 млн. руб. страховых платежей, тогда как иностранные — 12 млн. руб. Всего за этот год было собрано по всем видам страхования 204, 9 млн.

руб. страховых платежей. Революционные события 1917 г.

многое изменили в жизни Российского государства, в том числе и в области страхового дела.

Все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Вот что по этому поводу писал В. И. Ленин в статье «Грозящая катастрофа и как с ней бороться»: «Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т.

е. объединение всех страховых компаний в одну, централизацию их деятельности, контроль за ней государства».

Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. Такое положение в области страхового дела сохранялось вплоть до 1988 г.

, когда был принят Закон СССР «О кооперации», предусматривающий, что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования. Демонополизация страхования ускорилась после принятия Постановлений Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. N 590

«Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах»

и от 16 августа 1990 г.

N 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства».

В последнем Постановлении сформулировано правило о том, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества. Закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г.

заложил новую основу страхования. Несколько ранее были приняты и другие законодательные акты, среди них Закон «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28 июня 1991 г. и Закон

«О налогообложении доходов от страховой деятельности»

от 13 декабря 1991 г.

Указом Президента РФ от 22 декабря 1993 г. N 2270

«О некоторых изменениях в налогообложении и во взаимоотношениях бюджетов различных уровней»

страховые организации были переведены с 1 января 1994 г. на налогообложение с прибыли предприятий и организаций.

В соответствии с данным Указом было принято Постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. N 491, утвердившее Положение об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщикам. В последующем стало действовать Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденное Правительством РФ от 19 апреля 1993 г.

Среди конструктивно-методического материала Росстрахнадзора следует выделить новые Условия лицензирования от 22 января 1993 г. В 1994 г. они стали действовать в новой редакции — Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Вместе с ним стали действовать и другие страховые организации, включающие в себя предприятия и учреждения, наделенные правами юридического лица по законодательству РФ, а также предприятия с иностранными инвестициями.

Страховую деятельность на территории России также стали осуществлять иностранные компании, фирмы и другие организации, образованные в соответствии с законодательством иностранных государств и действующие в установленном порядке через постоянные представительства. Все страховые организации независимо от форм собственности осуществляют свою деятельность на основе лицензии.

Они выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.

При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. В числе страховых организаций наряду с акционерными и государственными страховыми организациями могут создаваться общества взаимного страхования. Юридические и физические лица для страховой защиты, как правило, специфических, однородных групп рисков (воздушные перевозки и др.

) объединяются в порядке и на условиях, которые определяются Положением об обществе взаимного страхования. Государственные страховые организации с 1989 г. перешли на принцип хозяйственного расчета, а в 1991 г.

получили статус юридического лица и стали относительно самостоятельны в своей деятельности. Они теперь сами разрабатывают свой финансовый план по доходам и расходам, разрабатывают и утверждают положения об оплате труда, штатных расписаниях, ставках должностных окладов и др. С 1991 г. им предоставлено корпоративное право инвестиционной деятельности за счет использования временно свободных средств резервных фондов.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08, определена Классификация по видам страховой деятельности. Классификация предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственности владельца автотранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, других видов имущества, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности и страхование иных видов гражданской ответственности.

Как мы видим, в условиях перехода России к рыночным отношениям произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало, действительно, приобретать характер особого вида коммерческой деятельности.

Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни. О существующих проблемах в данной сфере экономики говорится в Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г.

N 1139

«Об Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 — 2000 годах»

. Так, весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира.

Отмечается, что финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков остаются. Среди недостатков указывается на участившиеся факты неплатежеспособности страховых компаний, которые подрывают доверие к другим страховщикам и дискредитируют национальное страхование в целом. На этом фоне вновь проявляется опасная тенденция к монополизации секторов страхового рынка, в основном порождаемая разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.

В указанном Постановлении обращается внимание на отсутствие разнообразия страховых услуг на российском рынке; отдельные компании предлагают страхователям вместо страховых услуг псевдостраховые финансовые схемы, позволяющие страхователям обойти налоговое право, уйти от обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды. Имеются и другие пробелы, а также серьезные трудности в организации и деятельности страховых организаций, особенно в регионах России (например, низкая обеспеченность профессионально подготовленными кадрами; отсутствие надлежащих мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов, а также надежного механизма государственного контроля выполнения страховыми организациями принятых обязательств и др.

). Неразвитость страхового рынка в России можно в какой-то мере связать и с несовершенством страхового законодательства, характеризующегося громоздкостью и бессистемностью построения.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+