Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Трудовое право - Определение страховых тарифов истраховых премий по страхованию здоровья

Определение страховых тарифов истраховых премий по страхованию здоровья

Определение нетто-ставок при комбинации страхования жизни с несчастными случаями


В смешанное страхование жизни составной частью включаются страхование от несчастных случаев. Актуарий должен оценить вероятность несчастного случая для лица, принимаемого на страхование, и установить размер годовой премии.

Расчет нетто-ставки на случай полной утраты трудоспособности производится следующим образом.

Обозначим страховую сумму, выплачиваемую при потере трудоспособности, символом 5; вероятность несчастного случая — <у; дисконтирующий множитель — и. современная стоимость платежей страховщика в конце каждого года страхования равняется последовательно: за первый год 5за второй год за я-й год><у-г;л. их общая сумма составляет геометрическую прогрессию и равняется произведению 5-^-аг|(. современная стоимость выплат страхователя в начале каждого года составляет другую последовательность: за первый год „о.', за второй год „а'-р-х), за я-й год „а'■ р-г>«~]. Их общая сумма равняется величине па'(1 + ра—{.).

Так как современная стоимость платежей страхователя должна равняться современной стоимости платежей страховщика, то годовой платеж страхователя равняется Особенность расчета брутто-ставки связана с тем, что страховщик распределяет издержки по организации и осуществлению страхования на страхователей.

Эти издержки предварительно разделяются на компоненты и прибавляются к нетто-премии с таким расчетом, чтобы их хватило на покрытие всех расходов.

Рассмотрим вычисление брутто-ставки по методу «достаточных премий». Изначально принимается, что взносы страхователя осуществляются в начале года (пренумерандо) и современная (дисконтированная) стоимость брутто-премий равна произведению где П — искомое значение брутто-ставки, х — возраст страхователя; и — срок страхования; I — срок уплаты премии; ,аг — дисконт.

Изначально принимается, что взносы страхователя осуществляются в начале года (пренумерандо) и современная (дисконтированная) стоимость брутто-премий равна произведению где П — искомое значение брутто-ставки, х — возраст страхователя; и — срок страхования; I — срок уплаты премии; ,аг — дисконт. Далее из всех затрат страховщика выделяются первоначальные расходы (затраты по вознаграждению агентов за приобретение договоров и на оплату врачей) — а. Они рассматриваются как единовременные затраты, хотя раскладываются на весь период страхования пропорционально числу лет.

Затем берутся комиссионные расходы (вознаграждение агентов за инкассацию премий страхователей). Обозначим их символом В. Они исчисляются пропорционально брутто-премии.

С учетом периода уплаты премий их современная стоимость равняется величине ВП- Следующий компонент — административно-хозяйственные расходу)! страховщика, устанавливаемые на 100 (или 1000) руб.

страховой суммы. Обозначим их символом у. Современная стоимость административно-хозяйственных расходов равняется у„аг Современная стоимость годовых платежей страхователя в размере нетто-премий, включая надбавку на страхование от несчастных случаев, равняется Для финансового равновесия обязательств страхователя и страховщика необходимо, чтобы взаимная связь между перечисленными компонентами была следующей: Исходя из этого определяется исходная величина брутто-премии: Если период уплаты премий и срок страхования равны друг другу, то брутто-премия определяется из соотношения Тарифные ставки зависят не только от вероятностей дожития и смерти страхователя, но и от нормы доходности, т.е. процентной ставки, которая включается в дисконтирующий множитель, используемый в расчете нетто-ставок по страхованию жизни.

Она связана со ставкой рефинансирования ЦБ РФ, по применяется страховщиками с учетом изменений рыночной конъюнктуры и требований страхового надзора. Оценка нормы доходности предполагает сопоставление ее номинального значения, которая непосредственно учитывается в тарифе, с реальной ставкой, определяющей доходы страховщика. Она зависит от инфляционных явлений в экономике и инвестиционной политики страховщика.

В частности, на величину реальной ставки могут оказать влияние два фактора: курс рубля (по отношению к доллару) и инфляция рубля (как следствие общего роста цен). Для страховщика курс рубля имеет непосредственное значение, когда его инвестиции связаны и с валютными расчетами. В этом случае разрыв в банковских ставках, выплачиваемых по рублевым и валютным счетам, оказывается реальным средством для оптимизации тарифов.

Кроме того, этот фактор имеет и опосредствованное значение, если у страховщика есть альтернатива выбора для его инвестиций, т.е. совершать их в рублевой форме или в валюте.

Разрыв в ставках по рублевым и валютным депозитам оказывается в этом случае стимулом для изменения тарифной политики. Что касается инфляции, то страховщик, получая от страхователя деньги «первым», должен бы быть от нее всегда в выигрыше.

Однако это зависит от процентной политики банка и инвестиционной политики страховщика. Поэтому определение реальной нормы доходности становится частью андеррайтинга, где в расчет принимается как связь страховщика со страхователем (в первую очередь через тариф), так и связь страховщика с банком (в первую очередь через процентные ставки банка).

В зависимости от характера инвестиционной деятельности страховой компании расчет реальной ставки производится исходя из следующих рассуждений. Если страховщик имеет инвестиционные вложения в рублевой форме и в валюте, то возникает вопрос о его потерях или выигрыше за счет разрыва в соответствующих ставках при изменении курса рубля. (Эти потери (выигрыш) связаны с тарифной политикой страховой компании.) Тогда понятие реальной ставки увязывается с вопросом компенсации потерь от этого изменения.

Этим реальная ставка переводится в разряд компенсационных ставок.

Если, например, ставка для валютного депозита составляет i{, а ставка для рублевого депозита — і2, то при росте курса доллара выгоднее переместить деньги на валютный депозит.

Компенсацией этого действия может послужить увеличение ставки рублевого депозита, т.е. доведение ее до необходимого (компенсационного) значения. При наличии данных об изменении курса рубля эта «компенсационная» ставка может быть определена как где значения К — отношения рубля к доллару в начальный (1) и текущий (2) период; ¡1 — ставка валютного счета; I — число дней между сравниваемыми периодами.
При наличии данных об изменении курса рубля эта «компенсационная» ставка может быть определена как где значения К — отношения рубля к доллару в начальный (1) и текущий (2) период; ¡1 — ставка валютного счета; I — число дней между сравниваемыми периодами.

Пример Пусть /, = 0,08, Кх = 25, К2 = 30.1 = 270.

Тогда значение ставки для рублевого депозита составит но формуле (4.25) і2 = 0,363, т.е.

36,3%. Эту ставку можно рассматривать при условии выгодного вложения денег, требующего внесения поправок в инвестиционную политику как реальную или желаемую. Если наряду с курсами рубля имеются данные о норме инфляции /?, то здесь возникает две задачи но оценке нормы доходности. В нервую очередь следует оценить реальную инфляционную ставку для рублевого депозита, которую можно исчислить как Пусть, например, в дополнение к вышеприведенным данным, норма инфляции определена в размере к — 0,20.

Тогда но формуле (4.26) величина реальной ставки с поправкой на инфляцию оказывается равной /ИН(|У1 = 0,141. Другими словами, по отношению к долларовому депозиту и его процентной ставке ставка рублевого депозита оказалась на уровне 14,1%.

Поэтому для рублевого депозита, как второй шаг оценки реальной нормы доходности, следует определить размер ставки, которая смогла бы компенсировать падение курса рубля и факт инфляции. Расчет данной компенсационной ставки производится по формуле Применительно к нашему примеру уровень такой ставки равен 0,617, т.е.

61,7% годовых. Задачу расчета «реальной» процентной ставки можно упростить, если поставить вопрос о сдвигах процентной ставки только за счет инфляции.

Для этого определяется соотношение между ростом «стоимости» денег за счет включенной в тариф нормы доходности (/) и падением этой «стоимости» за счет инфляции (/г): Разницу между примененной и инфляционной ставками можно рассматривать в качестве резерва страховщика в проведении тарифной политики.

Такого рода расчеты являются средством анализа сложившихся взаимоотношений страховой компании с банком, которые во многом зависят от инвестиционной политики страховщика. В свою очередь, инвестиционная политика страховщика — это составная часть его тарифной политики.

Чем лучше структура инвестиций и чем больший процент по своим депозитам в банке получает страховщик, тем выше норма доходности. Чем выше норма доходности, тем больше у страховщика возможностей для снижения тарифов и повышения конкурентоспособности на страховом рынке.

Определяя доходность и внося коррективы в вероятности дожития (смертности) страхователя, андеррайтер оценивает нетто-ставку, заложенную в тарифный план, с той, которая получается в результате его расчетов.

Страховая премия: что это такое по договору страхования, чем она отличается от страховой суммы, расчет вознаграждения

22 октября 2021Страховая премия – одна из главных составляющих договора по страховке. Человек, заключающий соглашение со СК, должен понимать, что такое страховая премия.

Осведомленный в этом вопросе клиент не будет застигнут врасплох условиями договора и будет четко понимать свои обязанности как страхователя.Некоторые путают понятия страховая премия и страховая сумма. Однако это не тождественные понятия.

Страховая премия – это конкретная сумма, которую перечисляет покупатель полиса по заключенному соглашению со СК. Это своего рода вознаграждение для страховой компании за предоставляемые им услуги и за то, что СК берет на себя возможные риски, связанные с появлением страхового случая, ущерб от которого фирма будет обязана покрыть.

Страховая сумма – финансовая выплата, которая возвращается покупателю в случае наступления страхового случая. Размер обязательного взноса, который делает страхователь, влияет на размер материальной компенсации в дальнейшем. В договоре прописываются все моменты: размер взноса, срок страхования, порядок получения компенсации, страховые случаи.Страховое вознаграждение бывает двух видов:

  1. Натуральное – понятие, которое подразумевает определенный размер взноса не на весь период страхования, а лишь на указанный в договоре промежуток времени. После завершения срока, сумма взноса может быть изменена в большую или меньшую сторону. Корректировка размера взноса зависит от многих факторов, например, от возраста клиента, частоты страховых случаев и других.
  2. С фиксированной ставкой – взносы, которые имеют постоянный размер и не меняются во время всего срока действия соглашения.

Условия и размер страховой премии оговариваются обеими сторонами.

Полис начинает действовать после перечисления клиентом установленного взноса.По своей классификации и направлению выделяют 3 основных вида, которые отличаются нюансами:

  1. Постоянная – определенная сумма, которая не зависит от частоты и возможности рисков.
  2. По характеру риска:
  3. Натуральная – покрытие всех рисков, возникающих в период указанного в договоре промежутка времени. Размер взноса варьируется в зависимости от частоты возникающих рисков.

Наиболее часто СК используют второй вариант страховой премии.

  1. Одноразовый – фиксированный взнос, который нужно уплатить страховщику единожды, действует весь период соглашения.
  2. По форме уплаты. В этой классификации взнос может быть:
  3. Рассрочный – сумма взноса делится на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества).
  4. Годовой – установленная цена премии, которая выплачивается сразу на весь период страхования.

    Обычно это 1 год.

  5. Текущий – часть от общей суммы взноса, которая выплачивается в указанный период.

Чаще всего СК предлагают годовую форму взноса.

  1. По целевому назначению.

По целевому назначению премии подразделяются на несколько видов с определенными нюансами:

  1. Нетто-премия. Сумма взноса, рассчитанная на покрытие страховых случаев в определенный договором период.

    Если риск возникновения страхового случая равномерный, сумма премии приравнивается сумме риска. Если риск возникновения страхового случая высокий, компания может подстраховаться и увеличить размер вознаграждения.

  2. Рисковая.

    Сумма взноса, обеспечивающая полное покрытие всех возможных рисков, которая рассчитывается в зависимости от вероятности их наступления. Учитываются возраст страховщика, состояние здоровья и т. д.

  3. Сберегательная. Заключается данный вид договора в основном при страховании жизни клиента.

    Основная цель взноса – накопить денежную сумму, которая полностью покроет нанесенный клиенту ущерб.

  4. Брутто-премия. Отличие от нетто-премии состоит в дополнительной надбавке, в виде реальных затрат страховщика.

Кроме того, перечисленные виды премий могут дополнительно подразделяться на: авансовые, предварительные, пожизненные, необходимые и срочные.Расчётом страхового вознаграждения занимаются сотрудники СК, исходя из множества факторов.

Многие задаются вопросом, как рассчитать страховую премию самостоятельно. Сделать такой расчет тоже возможно, однако для этого необходимо знать коэффициенты и тарифы страховой компании.Итоговый размер премии зависит от следующих аспектов:

  1. срок по договору страхования;
  2. акции, скидки, льготы.
  3. тарифные ставки по определенным рисковым случаям;
  4. особенности предмета страхования;
  5. частота страховых случаев;

Это определение обозначает размер ставок по страховому вознаграждению с процента суммы страхования.

Учитывает размер страхования и характер возникновения риска. Выражается в денежном или процентном обозначении. При заключении обязательной страховки, показатель тарифа устанавливается законом и остается постоянным, независимо от различных факторов. При добровольном страховании фирма, предлагающая услуги, самостоятельно устанавливает величину страхового тарифа.Страховщик имеет право применять различные скидки, льготы или надбавки по своему усмотрению.

При добровольном страховании фирма, предлагающая услуги, самостоятельно устанавливает величину страхового тарифа.Страховщик имеет право применять различные скидки, льготы или надбавки по своему усмотрению. Пример: клиент, который регулярно оформляет страховку в одной фирме, соблюдает условия договора, не является виновником ДТП, может рассчитывать на перерасчет процентов тарифа. Это выгодно как клиенту, так и компании.

Если же у клиента часто возникают страховые случаи по его вине и по этой причине фирма несет убытки, вполне можно ожидать надбавку при оформлении следующего договора.Примерный размер взноса можно рассчитать в онлайн-калькуляторах, которые есть на сайтах СК. Для подсчета суммы премии можно использовать следующую формулу: СС х СТ х К = СВ, где:

  1. СС – страховая сумма;
  2. К – коэффициент, разработанный для каждого страхового случая;
  3. СТ – страховой тариф;
  4. СВ – страховое вознаграждение.

Внимание!

Точную сумму вознаграждения сможет посчитать только сотрудник компании.Как только клиент заключает договор со СК, он обязан уплатить страховую премию. Как только сумма премии поступает на счет страховщика, страхователь получает защиту предмета страхования. Выплату можно сделать единовременно или частями в указанные сроки.

Выплатить сумму вознаграждения может не только лицо заключившее договор, но и третье лицо если:

  1. клиент, подписавший договор, не является страхователем;
  2. лицо является кредитором или взыскателем.

Важно! Своевременность уплаты вознаграждения – ключевой фактор для того, чтобы договор вступил в силу.

Однако, денежные средства могут поступить на счет компании не сразу, поэтому во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется сохранять все квитанции и чеки об оплате. Эти доказательства помогут в случае необходимости обращения в суд.Дата передачи средств (или ее части) клиентом страховщику – день начала взаимного сотрудничества СК и страхователя. Выплата вознаграждения может проводиться по безналичному расчёту или наличными средствами через кассу.

Способ выплаты заранее оговаривается и прописывается в договоре.В договоре страхования четко прописываются стоимость, условия и порядок оплаты полиса.

Гражданин, заключающий соглашение, должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и строго соблюдать все условия.

Это необходимо для получения компенсации в случае возникновения страхового случая и для урегулирования конфликтных ситуаций. Страховщик, при условиях соблюдения клиентом условий контракта, обязуется нести ответственность за застрахованный объект или лицо.

Законом установлено 2 способа оплатить премию: одним платежом или разбить его на части.Подразумевает выплату всей необходимой суммы одним платежом.

Чаще всего такой платеж используется при покупке непродолжительной страховки.Сумма взноса разделяется, и покупатель оплачивает ее частями.

Согласно графику платежей, оплата может быть ежемесячная, ежеквартальная или раз в полгода. Если оплата страховой премии происходит частями, необходимо помнить, что последний взнос должен быть совершен до завершения срока действия полиса.Даже если клиент неоднократно заключает договор с определенной компанией, следует каждый раз внимательно изучать все пункты соглашения. Фирма может вносить изменения в условия договора.

Не стоит игнорировать и пункты касательно взносов по страховой премии, размеров штрафных санкций.

Последствия от неуплаты или просрочки оплаты зависят от того, какой это вид взноса.Может иметь следующие последствия:

  1. Страховщик может потребовать оплату премии через суд. СК может обратиться в суд через 3 месяца с даты истечения срока платежа. Это грозит и дополнительными материальными потерями для клиента (штраф или иные, возникшие у компании расходы).
  2. При задолженности со стороны клиента страховщик имеет право не выполнять свои обязанности, прописанные в договоре. То есть, при страховом случае клиент не получит выплату для покрытия ущерба.
  3. Страховщик может расторгнуть договор и потребовать от клиента возмещения своих убытков.

Если сумма премии была разделена на части и клиент по каким-либо причинам пропустил оплату в назначенный срок, компания может предпринять следующие действия:

  1. При несоблюдении клиентом условий договора, фирма имеет законное право расторгнуть соглашение.
  2. Компания может отправить клиенту напоминание о необходимости погашения долга. Письмо составляется юристами СК, в котором прописываются сроки платежа и последствия при игнорировании оплаты.

    Уведомление отправляется страховщику на его домашний адрес.

  3. Если напоминание не принесло результатов, компания имеет право потребовать оплату через обращение в суд.

Внимание!

Если в течение 1 месяца после аннулирования соглашения клиент оплатит свой долг, страховщик может возобновить отношения с покупателем.Банки, в целях своей защиты, заключают страховой договор при оформлении разных видов кредита. Некоторые клиенты погашают долг досрочно, и именно в таком случае они могут вернуть часть выплаченной премии. Возврат работает по следующему алгоритму:

  1. ­Сотрудники компании изучают документацию и производят расчет возврата страховой премии.
  2. ­Написать заявление в СК, к которому нужно прикрепить банковскую справку и документы на кредит.
  3. ­Выплата положенной компенсации клиенту.
  4. ­Страхователь должен взять в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии иных долгов перед банком.

Возможность возврата премии прописывается в договоре, поэтому, прежде чем претендовать на это, следует внимательно изучить документ.

При этом вернуть часть премии возможно только при добровольном страховании, обязательная страховка никогда не предусматривает эту возможность.При оформлении кредита клиент может отказаться от страховки, однако он должен понимать, что отказ может привести к более высокой кредитной ставке или к уменьшению срока кредитования.Это понятие, которое подразумевает срок, до истечения которого можно вернуть уплаченную сумму в полном объеме. Обычно времени на это дается не более 5-ти дней.

Для возврата суммы клиенту необходимо написать заявление по соответствующему в страховую компанию.

Деньги будут возвращены на счет, указанный в заявлении.Если клиент досрочно погасил кредит, он имеет право получить часть от внесенной суммы вознаграждения. К обращению о досрочном закрытии кредита необходимо приложить заявление о возврате страховки.Если срок возврата денег за страховку истек, сделать это становится достаточно сложно.

Даже суд, в большинстве своих случаев, оказывается проигрышным для клиента. Поэтому сделать это рекомендуется только при возврате значительной суммы и при помощи профессиональных юристов.Преждевременное аннулирование договора может быть причиной возврата страхового вознаграждения. Связано такое расторжение может быть по причине смерти клиента или если поменяется владелец объекта страхования.Для возврата нужно следовать определенному порядку действий:

  1. Дождаться принятия решения и выплаты средств на счет клиента.
  2. Написать заявление в СК с просьбой о возврате причитающейся суммы, к которому следует прикрепить и другие документы (паспорт, справку из банка, договор о кредитном соглашении).
  3. Получить справку из банка, подтверждающую что долг погашен.

Внимание!

Если компания отказывает в возврате части премии, следует обратиться в суд.Возврат денег возможен только в том случае, если это указано в договоре СК.

Обращение в суд при отсутствии такого пункта редко дает положительный результат, а истец может не только проиграть процесс, но и потерять средства из-за материальных издержек. После написания заявления, по закону, компания должна принять решение в течение 10 рабочих дней.Сумма возврата может рассчитываться в двух вариантах, которые прописываются в условиях договора: на всю сумму кредита и на остаток долга.
После написания заявления, по закону, компания должна принять решение в течение 10 рабочих дней.Сумма возврата может рассчитываться в двух вариантах, которые прописываются в условиях договора: на всю сумму кредита и на остаток долга. Если кредит погашен досрочно, нужно сумму премии разделить на все периоды.

Затем полученную цифру нужно умножить на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения. Следует учесть, что точную сумму, подлежащую возврату, смогут подсчитать только сотрудники фирмы.Источник:

Что такое страховая премия, как она рассчитывается, порядок и условия оплаты

» » Автор Ольга Биловицкая На чтение 10 мин.

Опубликовано 17.10.2019 Страховая премия – одна из главных составляющих договора по страховке.

Человек, заключающий соглашение со СК, должен понимать, что такое страховая премия. Осведомленный в этом вопросе клиент не будет застигнут врасплох условиями договора и будет четко понимать свои обязанности как страхователя. Некоторые путают понятия страховая премия и страховая сумма.

Однако это не тождественные понятия. Страховая премия – это конкретная сумма, которую перечисляет покупатель полиса по заключенному соглашению со СК. Это своего рода вознаграждение для страховой компании за предоставляемые им услуги и за то, что СК берет на себя возможные риски, связанные с появлением страхового случая, ущерб от которого фирма будет обязана покрыть.

Страховая сумма – финансовая выплата, которая возвращается покупателю в случае наступления страхового случая. Размер обязательного взноса, который делает страхователь, влияет на размер материальной компенсации в дальнейшем. В договоре прописываются все моменты: размер взноса, срок страхования, порядок получения компенсации, страховые случаи.

Страховое вознаграждение бывает двух видов:

  • Натуральное – понятие, которое подразумевает определенный размер взноса не на весь период страхования, а лишь на указанный в договоре промежуток времени. После завершения срока, сумма взноса может быть изменена в большую или меньшую сторону. Корректировка размера взноса зависит от многих факторов, например, от возраста клиента, частоты страховых случаев и других.
  • С фиксированной ставкой – взносы, которые имеют постоянный размер и не меняются во время всего срока действия соглашения.

Условия и размер страховой премии оговариваются обеими сторонами. Полис начинает действовать после перечисления клиентом установленного взноса. По своей классификации и направлению выделяют 3 основных вида, которые отличаются нюансами:

  • По характеру риска:
  1. Натуральная – покрытие всех рисков, возникающих в период указанного в договоре промежутка времени.

    Размер взноса варьируется в зависимости от частоты возникающих рисков.

  2. Постоянная – определенная сумма, которая не зависит от частоты и возможности рисков.

Наиболее часто СК используют второй вариант страховой премии.

  • По форме уплаты. В этой классификации взнос может быть:
  1. Рассрочный – сумма взноса делится на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества).
  2. Текущий – часть от общей суммы взноса, которая выплачивается в указанный период.
  3. Годовой – установленная цена премии, которая выплачивается сразу на весь период страхования.

    Обычно это 1 год.

  4. Одноразовый – фиксированный взнос, который нужно уплатить страховщику единожды, действует весь период соглашения.

Чаще всего СК предлагают годовую форму взноса.

  • По целевому назначению.

По целевому назначению премии подразделяются на несколько видов с определенными нюансами:

  1. Рисковая. Сумма взноса, обеспечивающая полное покрытие всех возможных рисков, которая рассчитывается в зависимости от вероятности их наступления. Учитываются возраст страховщика, состояние здоровья и т.

    д.

  2. Сберегательная. Заключается данный вид договора в основном при страховании жизни клиента. Основная цель взноса – накопить денежную сумму, которая полностью покроет нанесенный клиенту ущерб.
  3. Нетто-премия. Сумма взноса, рассчитанная на покрытие страховых случаев в определенный договором период.

    Если риск возникновения страхового случая равномерный, сумма премии приравнивается сумме риска.

    Если риск возникновения страхового случая высокий, компания может подстраховаться и увеличить размер вознаграждения.

  4. Брутто-премия.

    Отличие от нетто-премии состоит в дополнительной надбавке, в виде реальных затрат страховщика.

Кроме того, перечисленные виды премий могут дополнительно подразделяться на: авансовые, предварительные, пожизненные, необходимые и срочные.

Расчётом страхового вознаграждения занимаются сотрудники СК, исходя из множества факторов. Многие задаются вопросом, как рассчитать страховую премию самостоятельно. Сделать такой расчет тоже возможно, однако для этого необходимо знать коэффициенты и тарифы страховой компании.

Итоговый размер премии зависит от следующих аспектов:

  1. срок по договору страхования;
  2. тарифные ставки по определенным рисковым случаям;
  3. акции, скидки, льготы.
  4. частота страховых случаев;
  5. особенности предмета страхования;

Это определение обозначает размер ставок по страховому вознаграждению с процента суммы страхования. Учитывает размер страхования и характер возникновения риска. Выражается в денежном или процентном обозначении.

При заключении обязательной страховки, показатель тарифа устанавливается законом и остается постоянным, независимо от различных факторов. При добровольном страховании фирма, предлагающая услуги, самостоятельно устанавливает величину страхового тарифа.

Страховщик имеет право применять различные скидки, льготы или надбавки по своему усмотрению. Пример: клиент, который регулярно оформляет страховку в одной фирме, соблюдает условия договора, не является виновником ДТП, может рассчитывать на перерасчет процентов тарифа. Это выгодно как клиенту, так и компании.

Это выгодно как клиенту, так и компании. Если же у клиента часто возникают страховые случаи по его вине и по этой причине фирма несет убытки, вполне можно ожидать надбавку при оформлении следующего договора.

Примерный размер взноса можно рассчитать в онлайн-калькуляторах, которые есть на сайтах СК.

Для подсчета суммы премии можно использовать следующую формулу: СС х СТ х К = СВ, где:

  1. СТ – страховой тариф;
  2. К – коэффициент, разработанный для каждого страхового случая;
  3. СВ – страховое вознаграждение.
  4. СС – страховая сумма;

Внимание! Точную сумму вознаграждения сможет посчитать только сотрудник компании. Как только клиент заключает договор со СК, он обязан уплатить страховую премию.

Как только сумма премии поступает на счет страховщика, страхователь получает защиту предмета страхования. Выплату можно сделать единовременно или частями в указанные сроки. Выплатить сумму вознаграждения может не только лицо заключившее договор, но и третье лицо если:

  1. лицо является кредитором или взыскателем.
  2. клиент, подписавший договор, не является страхователем;

Важно!

Своевременность уплаты вознаграждения – ключевой фактор для того, чтобы договор вступил в силу. Однако, денежные средства могут поступить на счет компании не сразу, поэтому во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется сохранять все квитанции и чеки об оплате.

Эти доказательства помогут в случае необходимости обращения в суд.

Дата передачи средств (или ее части) клиентом страховщику – день начала взаимного сотрудничества СК и страхователя. Выплата вознаграждения может проводиться по безналичному расчёту или наличными средствами через кассу. Способ выплаты заранее оговаривается и прописывается в договоре.

В договоре страхования четко прописываются стоимость, условия и порядок оплаты полиса. Гражданин, заключающий соглашение, должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и строго соблюдать все условия.

Это необходимо для получения компенсации в случае возникновения страхового случая и для урегулирования конфликтных ситуаций.

Страховщик, при условиях соблюдения клиентом условий контракта, обязуется нести ответственность за застрахованный объект или лицо. Законом установлено 2 способа оплатить премию: одним платежом или разбить его на части.

Подразумевает выплату всей необходимой суммы одним платежом. Чаще всего такой платеж используется при покупке непродолжительной страховки. Сумма взноса разделяется, и покупатель оплачивает ее частями.

Согласно графику платежей, оплата может быть ежемесячная, ежеквартальная или раз в полгода.

Если оплата страховой премии происходит частями, необходимо помнить, что последний взнос должен быть совершен до завершения срока действия полиса. Даже если клиент неоднократно заключает договор с определенной компанией, следует каждый раз внимательно изучать все пункты соглашения.

Фирма может вносить изменения в условия договора.

Не стоит игнорировать и пункты касательно взносов по страховой премии, размеров штрафных санкций. Последствия от неуплаты или просрочки оплаты зависят от того, какой это вид взноса. Может иметь следующие последствия:

  1. При задолженности со стороны клиента страховщик имеет право не выполнять свои обязанности, прописанные в договоре. То есть, при страховом случае клиент не получит выплату для покрытия ущерба.
  2. Страховщик может расторгнуть договор и потребовать от клиента возмещения своих убытков.
  3. Страховщик может потребовать оплату премии через суд. СК может обратиться в суд через 3 месяца с даты истечения срока платежа. Это грозит и дополнительными материальными потерями для клиента (штраф или иные, возникшие у компании расходы).

Если сумма премии была разделена на части и клиент по каким-либо причинам пропустил оплату в назначенный срок, компания может предпринять следующие действия:

  1. Если напоминание не принесло результатов, компания имеет право потребовать оплату через обращение в суд.
  2. При несоблюдении клиентом условий договора, фирма имеет законное право расторгнуть соглашение.
  3. Компания может отправить клиенту напоминание о необходимости погашения долга.

    Письмо составляется юристами СК, в котором прописываются сроки платежа и последствия при игнорировании оплаты.

    Уведомление отправляется страховщику на его домашний адрес.

Внимание! Если в течение 1 месяца после аннулирования соглашения клиент оплатит свой долг, страховщик может возобновить отношения с покупателем.

Банки, в целях своей защиты, заключают страховой договор при оформлении разных видов кредита. Некоторые клиенты погашают долг досрочно, и именно в таком случае они могут вернуть часть выплаченной премии.

Возврат работает по следующему алгоритму:

  • ­Сотрудники компании изучают документацию и производят расчет возврата страховой премии.
  • ­Выплата положенной компенсации клиенту.
  • ­Страхователь должен взять в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии иных долгов перед банком.
  • ­Написать заявление в СК, к которому нужно прикрепить банковскую справку и документы на кредит.

Возможность возврата премии прописывается в договоре, поэтому, прежде чем претендовать на это, следует внимательно изучить документ. При этом вернуть часть премии возможно только при добровольном страховании, обязательная страховка никогда не предусматривает эту возможность.

При оформлении кредита клиент может отказаться от страховки, однако он должен понимать, что отказ может привести к более высокой кредитной ставке или к уменьшению срока кредитования. Это понятие, которое подразумевает срок, до истечения которого можно вернуть уплаченную сумму в полном объеме. Обычно времени на это дается не более 5-ти дней.

Для возврата суммы клиенту необходимо написать заявление по соответствующему в страховую компанию. Деньги будут возвращены на счет, указанный в заявлении. Если клиент досрочно погасил кредит, он имеет право получить часть от внесенной суммы вознаграждения.

К обращению о досрочном закрытии кредита необходимо приложить заявление о возврате страховки.

Если срок возврата денег за страховку истек, сделать это становится достаточно сложно.

Даже суд, в большинстве своих случаев, оказывается проигрышным для клиента. Поэтому сделать это рекомендуется только при возврате значительной суммы и при помощи профессиональных юристов. Преждевременное аннулирование договора может быть причиной возврата страхового вознаграждения.

Связано такое расторжение может быть по причине смерти клиента или если поменяется владелец объекта страхования.

Для возврата нужно следовать определенному порядку действий:

  • Получить справку из банка, подтверждающую что долг погашен.
  • Написать заявление в СК с просьбой о возврате причитающейся суммы, к которому следует прикрепить и другие документы (паспорт, справку из банка, договор о кредитном соглашении).
  • Дождаться принятия решения и выплаты средств на счет клиента.

Внимание! Если компания отказывает в возврате части премии, следует обратиться в суд.

Возврат денег возможен только в том случае, если это указано в договоре СК. Обращение в суд при отсутствии такого пункта редко дает положительный результат, а истец может не только проиграть процесс, но и потерять средства из-за материальных издержек.

После написания заявления, по закону, компания должна принять решение в течение 10 рабочих дней. Сумма возврата может рассчитываться в двух вариантах, которые прописываются в условиях договора: на всю сумму кредита и на остаток долга. Если кредит погашен досрочно, нужно сумму премии разделить на все периоды.

Затем полученную цифру нужно умножить на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+